Bola de nieve o avalancha: cómo salir de tus deudas

Tienes varias deudas, cada una con su cuota, su tasa y su fecha de pago. Pagar un poco de todas cada mes da la sensación de avanzar, pero casi nunca acelera la salida. Dos métodos ordenan este caos: la bola de nieve y la avalancha.

El método bola de nieve

Consiste en pagar el mínimo de todas tus deudas y destinar todo el dinero extra a la más pequeña, sin importar la tasa. Cuando la liquidas, pasas su cuota a la siguiente, y así la bola crece.

Su mayor ventaja es psicológica. Cerrar deudas rápido da motivación y sensación de progreso, lo que ayuda a mantener el plan durante meses.

El método avalancha

Aquí priorizas la deuda con la tasa de interés más alta, mientras pagas el mínimo en las demás. Como ese dinero deja de costarte tanto, al final pagas menos intereses en total.

Es más eficiente en números, pero puede desanimar si la deuda grande tarda mucho en terminar. Funciona mejor si te mantienes motivado viendo las cifras bajar.

Cuál conviene según tu caso

• Bola de nieve si necesitas victorias rápidas para no abandonar, o si tienes varias deudas pequeñas.
• Avalancha si tienes disciplina, tus tasas varían mucho y quieres reducir al mínimo el costo total.

Ambos sirven. Lo peor es no elegir ninguno y seguir pagando al azar.

Un ejemplo ilustrativo

Imagina tres deudas: una tarjeta con saldo de S/ 1 000 y tasa alta, un préstamo personal de S/ 3 000 y una compra en cuotas de S/ 600. Si tienes S/ 300 extra al mes, la bola de nieve empieza por la compra de S/ 600 porque es la más pequeña, mientras que la avalancha empieza por la tarjeta por su tasa. En ambos casos pagas el mínimo del resto.

Los montos y las tasas son sólo ilustrativos. Antes de decidir, pide a cada entidad su tasa efectiva y su cronograma de pagos, y revisa tu historial en la Central de Riesgos de la SBS, que te dará un panorama claro de todas tus obligaciones.

Errores comunes que frenan el avance

Un error frecuente es seguir usando la tarjeta mientras se paga la deuda. Si cada mes sumas nuevas compras, el saldo nunca baja, sin importar qué método elijas. Otro error es pagar sólo el mínimo de todo y no destinar ningún extra, porque en ese caso el plan se queda en el papel.

También conviene no vaciar el fondo de emergencia para cancelar deudas, salvo que la tasa sea muy alta y tengas un plan claro. Sin colchón, la siguiente emergencia vuelve a poner la deuda en la mesa.

Cómo medir tu avance

Anota el saldo total cada mes. Ese número, y no la cantidad de deudas cerradas, es el que indica si estás avanzando. Celebra cada cierre, pero revisa el conjunto para no perder de vista el panorama.

Antes de empezar

1. Haz una lista con todas tus deudas: saldo, tasa, cuota mínima y fecha de pago.
2. Deja de usar la tarjeta para compras que no puedas pagar al contado.
3. Consulta con tu entidad si hay una reprogramación o una tasa más baja, sin comprometer lo que no puedes pagar.
4. Elige el método y fija una fecha de revisión mensual.

Una deuda ordenada pesa mucho menos que una deuda que no sabes cuánto cuesta. El primer paso ya es avanzar.